普法时刻 | 保险公司未尽提示说明义务，间接损失仍需赔偿

因交通事故造成的间接损失，保险公司是否一律免赔？近日，湖北恩施州两级法院二审终审一起机动车交通事故责任纠纷案，两级法院认为保险公司未尽提示说明义务，仍需赔偿车辆停运损失。

2025年12月17日，某货运部驾驶员詹某驾驶该货运部的大型汽车，在建始县业州镇建巫线8KM处，与魏某驾驶的某物流公司的大型汽车发生碰撞，造成两车受损的交通事故。建始县公安局交通警察大队认定，詹某驾驶机动车在无中心隔离设施、无中心线的道路上行驶，遇相对方向来车时未减速靠右行驶，未保持必要安全间距，是案涉事故发生的全部原因，詹某负事故全部责任。本次事故导致某物流公司车辆停运31日，经司法鉴定，某物流公司受损车辆停运损失为24138元。

某货运部通过线上网络投保方式，为案涉肇事车辆在某保险公司投保交强险、商业三者责任险。其中，交强险财产损失赔偿限额2000元，商业三者险赔偿限额200万元，商业保险条款责任免除部分第二十四条以黑体字约定：被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各类间接损失，保险人不负责赔偿。本次交通事故发生在保险期间之内。事故发生后，保险公司赔付的某物流公司车辆维修费用已超过2000元。

2026年7月28日，某物流公司向建始县法院提起诉讼，请求判令某货运部、某保险公司赔偿车辆停运损失24138元。某保险公司辩称，停运损失属于保险免责的间接损失范畴，依据保险条款约定其无需承担赔偿责任。某货运部则辩称，某保险公司未就案涉免责条款履行提示、明确说明义务，该免责条款不应纳入保险合同内容，对投保人不产生约束力。

建始县法院审理认为，民事主体的合法财产权益受法律保护，任何单位和个人不得侵害。案涉车辆因案涉交通事故受损停运，詹某对事故发生存在全部过错，其驾驶行为属于执行工作任务，某货运部是侵权人。因某货运部的肇事车辆投保有交强险、商业三者责任险，本次交通事故发生在保险期间之内，本案需要厘清某物流公司的停运损失是否可以通过交强险、商业三者责任险获赔，建始县法院审理认为对此作出评判：某保险公司赔偿的某物流公司车辆的维修费用已超过2000元，案涉停运损失无法通过交强险予以赔付。至于是否可以通过商业三者责任险赔付，因某保险公司未能举证证明其已向投保人送达商业保险条款，亦未举证证明其在订立保险合同时已对免责条款向投保人进行提示，更无证据证明其已就免责条款的含义、法律后果向投保人作出明确的说明，相关免责条款不成为案涉保险合同的组成内容，不发生免除某保险公司责任的法律效力，某保险公司仍应当在商业三者责任险范围内赔偿案涉停运损失。2026年9月16日，建始县人民法院判决某保险公司赔偿某物流公司停运损失24138元。

一审判决作出后，某保险公司不服判决、提起上诉。恩施州中级法院审理后认为，一审判决认定事实清楚、证据确实充分、适用法律准确、裁判程序合法，遂于2026年11月3日作出终审判决：驳回上诉，维持原判。

法条链接

《中华人民共和国民法典》

第一千二百一十三条 机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。

第四百九十六条 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

供稿| 湖北建始法院

作者| 黄志佳

编辑| 李娟

责编| 雪云

审核| 姚启明

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