普法时刻 | 六起借贷纠纷，讲清民间借贷利率怎么算！

民间借贷案件在基层法庭占比较大。不少群众持借条到法庭咨询：“借条写的是月息2分，为啥没有全部支持？”“2020年之前借的钱，现在起诉按年利率24%还是按LPR四倍计算利息？”“月息3分还支持吗？”“没写利息，到期不还能不能主张逾期利息？”……

民间借贷利率规则，以2020年8月20日为关键“分水岭”。此前适用 “两线三区”（24%/36%）；此后调整为 “不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍”。今天，我们结合洋县人民法院审理的六起真实民间借贷纠纷，理清利率适用节点、时间线与计息方式。

两条时间线和一个基准数

（1）2020年8月19日及以前，按照旧规则“两线三区”。第一，年利率24%属于司法保护线，即当事人约定借款年利率≤24%（即月利率≤2%），法院予以支持；第二，当事人约定借款年利率24%—36%，属于自然债务区，出借人起诉要回这部分，法院不支持。但借款人已经自愿付了的，不能反悔要回。第三，当事人约定借款年利率＞36%，属于无效区。即年利率36%属于“红线”，超出36%部分约定无效。已付的超36%部分应当返还或抵扣本金。

（2）2020年8月20日及以后，按照新规定“LPR四倍”。LPR，即贷款市场报价利率，系中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布。2020年8月20日及以后，民间借贷的利率上限=合同成立时一年期LPR × 4 倍。注意：不是起诉时、也不是开庭时。

（3）跨时间点案件，应当“分段计算” 。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定，虽然合同成立在2020年8月20前，但是法院于2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，其利息计算方法为：如果约定的有利息，则自合同成立之日至2020年8月19日期间，按旧规年利率≤24%（即月利率≤2%）计算；自2020年8月20日至实际清偿之日的利息，按“起诉时”一年期LPR四倍计算（注意：此处为“起诉时”，不是“合同成立时LPR”）。

（4）借款合同成立在2020年8月20日之后，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”（注意：此处为“合同成立时LPR”，不是“起诉时”）。

具体案例

案例一：旧合同+月利率2%+跨时间点

2019年11月，老周因建房向朋友楚某借款8万元，借条约定：“月息2分（即月利率2%、年利率24%），一年后还本付息。”逾期，老周未予还款。楚某于2022年3月诉至法院。

按照前述利息规则：（1）2019年11月至2020年8月19日期间的利息，按照年利率24%计付；（2）自2020年8月20日至实际清偿之日的利息：适用起诉时2022年3月的LPR，以不超过四倍为限，即按照年利率14.8%（2022年3月的LPR为3.7%，四倍即14.8%）计付。

结合该案例，得出结论：借条约定利息合法，不代表全程有效，跨过规则分水岭，后期利息保护标准自动调整。

案例二：新合同+无借期利息+无逾期利息

2021年5月10日，张某因购房向王某借款5万元，借条载明“一年内还清”，未约定利息。2022年5月10日借款到期未偿还，王某起诉要求“从借款日起按银行利率计付利息”。

本案利息计算：未约定借期内利息，则一年借期内利息不支持。自逾期之日2022年5月10日起，参照当时一年期LPR3.7%计付逾期违约责任。

结合该案例，得出结论：没有约定利息≠永久不计息，逾期之后才可以主张资金占用利息，不能回溯至借款当日。

案例三：新合同+月利率3%

2022年6月10日，小邹因做生意向小李借款10万元，约定月利率3%（年利率36%），借期半年。逾期未还款，小李诉至法院。

本案利息计算：利率约定超过合同成立时LPR四倍（2022年6月LPR3.7%，四倍即14.8%）部分不支持。故，自借款之日起按年利率14.8%计付利息。

结合该案例，得出结论：2022年还约定“月利率3%”，系无效条款，法院仅在 LPR 四倍范围内保护。

案例四：已付高息，要求抵扣本金

2023年3月，老郑因购房向老陈借款6万元，约定“月利率2.5%（年利率30%）”，借款后，老郑按照约定逐月支付了10个月的利息，共计支付1.5万（6万×2.5%×10个月）利息。自第11个月起，一直未还本付息，老陈诉至法院。

本案利息计算：2023年3月LPR为 3.65%，四倍为14.6%，每月利息730元（6万×14.6%÷12），10个月的合法利息为7300元。

多支付利息7700元（已付利息1.5万−7300元），该7700元属于“超付利息”，应从本金里面抵扣，抵扣之后，本金余5.23万（6万-7700）。故，自第11个月开始，以5.23万为基数，按照年利率14.6%计计付利息。

结合该案例，得出结论：超额支付的利息不是无偿给付，可抵扣本金，后续利息按剩余本金核算。

案例五：没写借期利息，只写“超期每天罚200元”

2024年1月，小陈因做生意向小黄借款3万元，借条载明“借期一月，超期每天200元违约金”，未约定利息。逾期后未还款，小黄诉至法院。

本案利息计算：（1）未约定借期内利息，故借期内无利息；（2） 逾期违约金+利息总和，不能超LPR四倍（当时LPR为3.45%，其四倍为13.8%）。约定每天200元违约金，远超LPR的四倍，应当调减至LPR四倍（年利率13.8%）计付利息。 即：自逾期之日起按年利率13.8%计利息。原“日罚200元”应驳回。

结合该案例，得出结论：违约金、服务费、管理费等名目，都不能突破 LPR 四倍的利率保护上限。

案例六：自然人之间微信借钱，未约定利息

2025年2月，小刘因资金周转向朋友小杜微信借款2万元，微信聊天发送消息“下个月发工资还你”，无借条、无利息约定。微信借款6个月后，小杜起诉要求“按LPR计付利息”。

利息计算：自然人之间借贷，既无书面利息约定，微信聊天记录也看不出有利息合意，故借期内不支持利息，自逾期日起按当时LPR（年利率3.1%）计算资金占用利息。

结合该案例，得出结论：亲友之间临时性救急借款，没有明确约定利息，借期内不计息，仅可主张逾期后的资金占用利息。

另外，可以将逾期利率分为四种情形理解：

（一）借贷双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，债务人应自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算逾期还款违约责任；（二）借贷双方约定了借期内利率但未约定逾期利率，债务人应自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间的利息；（三）既约定了借期内利率也约定逾期利率，此种情形下，出借人请求按照合同约定利率支付利息的应予支持，但该约定利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；（四）未约定借期内利率但约定逾期利率，则参照前述第（三）种情形处理。

以上六起洋县法院真实案件以案释法，帮大家读懂民间借贷利息的裁判规则，也提醒群众在借贷时规范书写借条、理性约定利息。

 

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供稿| 洋县法院

作者| 叶宝云 曾榆婷

编辑| 李娟

责编| 雪云

审核| 姚启明

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